Trámites
Cómo hacer el trámite para reclamar la cláusula del suelo al banco
KLIBIS.-
Las cláusulas del suelo constituyen uno de los asuntos más polémicos de la última década en el universo de los préstamos hipotecarios. Muchas personas afectadas por la poca transparencia de las cláusulas suelo iniciaron la denuncia a sus bancos para reclamar la devolución de lo que cobraron de más. Todas las personas afectadas por esta cláusula suelo abusiva pueden reclamar a su banco la devolución del importe pagado de más por su aplicación. Es importante aclarar que no todas las cláusulas del suelo son abusivas; solo las que fueron incluidas con falta de transparencia. Hay algunos requisitos importantes que deben cumplirse para poder aplicar el reclamo:
- Debe haber existido falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo
- La cláusula suelo no debe estar incluida en la oferta vinculante, pero sí en el contrato definitivo.
- La diferencia entre el suelo y el techo hipotecario fuera desproporcionada.
- Las personas que forman parte del sector jurídico, económico o financiero, quedan excluidas
Si cumples con estos requisitos tienes todo el derecho a reclamar la nulidad de la cláusula del suelo al banco, para exigirle que te elimine la cláusula del contrato y que te devuelva todo el dinero que has pagado de más por culpa de su aplicación.
La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea con respecto a las clausulas suelo en España, supone que las entidades bancarias tienen que devolver a sus clientes, todo el dinero cobrado de más por concepto de la aplicación de clausula suelo que ya han sido consideradas como abusivas por el Tribunal Supremo. En la actualidad no existe límite temporal, por lo que los bancos están obligados a devolver todos los importes.
Los tribunales nacionales que diriman un caso de cláusulas abusivas pueden examinar de oficio si hay una infracción, y decretar así la restitución íntegra de las cantidades abonadas indebidamente por esas cláusulas en una hipoteca, aunque el consumidor afectado no haya presentado un recurso, establece la sentencia.
Todos los afectados por las cláusulas suelo que reúnan los requisitos pueden exigir su eliminación, incluyendo a quienes compraron su vivienda subrogándose a la hipoteca con suelo del promotor. Hay que recordar que el suelo hipotecario es una cláusula que determina el interés mínimo de una hipoteca variable. Dicho tipo se aplica si el índice de referencia más el diferencial no alcanza el valor establecido.
Antes y durante la crisis, muchas hipotecas variables tenían esta cláusula suelo, cuyo valor casi nunca bajaba del 3%. Cuando el índice euríbor empezó a caer, a muchos hipotecados se les aplicó un tipo mínimo que les hacía pagar más dinero del que hubieran abonado si no existiera ese tope.
Cómo identificar la cláusula del suelo
Si desde el 2010 tu cuota se ha paralizado y pagas siempre lo mismo, debes revisar las escrituras del préstamo, así como el cuadro de amortización y los recibos mensuales.
Es importante revisar las cláusulas financieras de la escritura del préstamo hipotecario. Hay que tener en cuenta que la banca escondía este tipo de cláusula con diferentes denominaciones por lo que no encontrarás en la escritura la palabra “cláusula suelo”. Hay que localizarla intentando identificar algún párrafo donde aparezca que el tipo de interés no podrá ser inferior a “X”.
Solicitar el cuadro de amortización que englobe las mensualidades pagadas desde el inicio del préstamo hipotecario, para saber si estás o has estado pagando la cláusula suelo.
En el recibo mensual del préstamo hipotecario viene detallado el tipo de interés que te están aplicando. Si dicho interés está redondeado muy probablemente estemos ante una cláusula suelo.
Pasos para reclamar la cláusula del suelo al banco
- El primer paso para el reclamo, implica presentar una reclamación extrajudicial. Se trata de un documento en el que se reclama a la entidad, la nulidad de la cláusula, así como la devolución total de las cantidades aplicadas.
- Si el caso no se resuelve por reclamación extrajudicial, se deberá acudir a la vía judicial. Se trata de un proceso un poco más largo y costoso.
- Se debe interponer una demanda judicial, tres meses después de la reclamación extrajudicial. Desde este momento, comienza el proceso de reclamación por cláusula suelo abusiva. En este caso es obligatorio contar con un abogado y un procurador.
- En cuanto a la documentación requerida usualmente por los abogados a los clientes, lo normal es que los abogados hagan un cálculo con todos los datos para la reclamación extrajudicial, para lo cual la persona demandante debe presentar la escritura de la hipoteca.
- La cantidad de dinero que se puede recuperar puede variar y en la mayoría de los casos depende de otras variables como el porcentaje del suelo, el importe del préstamo y especialmente los años.
Documentos requeridos para reclamar la cláusula del suelo
Para hacer una reclamación de tu cláusula suelo el demandante debe presentar los siguientes documentos:
- Escritura de tu préstamo hipotecario (no el de compraventa).
- Escritura de subrogación de tu hipoteca (en el caso que proceda).
- Escritura de novación de tu hipoteca (en el caso que proceda).
- Recibos de tu hipoteca (cuando sea necesario).
- Cuadro de intereses y amortizaciones (cuando sea necesario).
El plazo para reclamar
Sobre los plazos hay mucha información y diversas interpretaciones de los códigos que llevan a los abogados y especialistas a realizar especulaciones. En principio se hablaba de cinco años, tras la ejecución del contrato, para tramitar la reclamación, que antes era de 15 años. Pero en realidad se puede exigir la invalidación de la cláusula suelo en cualquier lapso de tiempo, lo importante es contar con una buena asesoría legal, ya que cada caso debe ser evaluado.
Actualmente existe mucha jurisprudencia en la reclamación judicial de cláusulas suelo que favorece al consumidor. Las personas afectadas tienen el derecho a reclamar los gastos de las cláusulas suelo y la eliminación de dicha cláusula de sus hipotecas. Los bancos están obligados a un trato igual a todos los afectados y a la devolución total. Por ello, es importante que reclames lo antes posible para iniciar los trámites y poder recuperar el dinero que el banco te ha estado cobrando de más. Recuerda también que contar con la asesoría de un abogado especialista en derecho hipotecario, aumenta las posibilidades de poder conseguir la devolución de todo lo que se ha pagado de más en las injustas hipotecas con cláusula suelo.
Fundador y director de 50metroscuadrados.com. Periodista apasionado del mundo de la inversión inmobiliaria. Experiencia en medios de toda índole como Sport, Diariogol, Economía Digital, El Desmarque o ElNacional.cat.