Diccionario

¿Qué es el TIN y el TAE?

Published

on

Adquirir obligaciones como préstamos hipotecarios es de las decisiones más importantes de tu vida. No solo es una deuda que irás cancelando a lo largo de los años, también resultará el medio para un fin. Si estás en proceso de solicitar una hipoteca por primera vez, seguro hay siglas y términos que no acabas de comprender. La falta de cultura financiera, aunada a la ilusión de obtener un hogar, puede resultar un inconveniente cuando te veas envuelto en un trato que no querías. Siendo así, es fundamental que te preguntes qué es el TIN y el TAE. 

¿Qué es TIN?

TIN son las siglas correspondientes a Tipo de Interés Nominal. Es el precio que cobra una entidad financiera por efectuar el servicio de prestar dinero, que debe ser devuelto en un plazo concreto. Es decir, es cierto porcentaje que será pagado al banco por la cesión de fondos. En contraste con otros intereses, se puede calcular con una modalidad diaria, semanal, mensual o trimestral. Pero, por lo general, su cálculo es mensual y el porcentaje es pactado por los implicados en la operación (titular y entidad). 

Además de las hipotecas, el TIN aparece en distintos productos como los depósitos, cuentas de ahorro, créditos y diversidad de préstamos. En ese sentido, este interés en cada producto es libre de adoptar cualquier valor dentro de lo razonable. Una entidad tiene la potestad de aplicar diferentes porcentajes en una misma financiación, porque atiende a varios factores ligados a quien la solicita. 

¿Qué es TAE?

TAE, por su parte, alude a la Tasa Anual Equivalente. Es el total del coste del préstamo, de ahí que permita una visión integral de los elementos involucrados en la operación que se ha contratado. Para obtener su valor, hay que tomar en cuenta el TIN y su periodicidad en los pagos. Así como las retribuciones bancarias y los gastos asociados a la transacción financiera. 

Así pues, se debe considerar si el préstamo hipotecario va a tener otros gastos implicados. Por ejemplo, la comisión de apertura, la cual normalmente ronda el 1 % sobre el monto del préstamo. Aunque, en algunos casos, la tasa no repara en desembolsos de notaría o los relacionados con la concesión del crédito, tales como los seguros y domiciliaciones. Siempre es posible que el banco cobre estas tarifas aparte, en consecuencia, el usuario igual estaría pagando un dinero extra por la hipoteca. 

Diferencia entre TIN y TAE

El TIN apenas proporciona datos significativos, en tanto que el TAE constituye un indicador muy pertinente. Esto es porque el interés nominal suele ser bajo para conseguir la atención de los clientes. Y es que se refiere a qué tanto ascenderá el importe que el consumidor tiene que cancelar por el producto contratado. En cambio, la tasa puede ser determinante a la hora de decantarse por un servicio financiero u otro. Refleja claramente las condiciones de la hipoteca, cuánto es el coste de pedir dinero realmente.  

La periodicidad es otra diferencia entre TIN y TAE. No es común que el TIN sea anual, es un recurso que los bancos revisan e informan constantemente. Sin embargo, el TAE es anual porque figura como una referencia orientativa del coste de un producto cada año. 

¿Cómo calcular el TIN en un préstamo hipotecario?

Si bien el TIN se computa de forma mensual en España, la hipoteca condiciona su cálculo. Por lo tanto, no es lo mismo un préstamo a interés fijo que a uno variable. 

Hipoteca variable

El interés nominal de un crédito variable se obtiene al sumar el valor del índice de referencia y el diferencial que maneje el banco. A este respecto, cabe destacar que el diferencial que presenta el banco permanece invariable durante todo el plazo que dure la obligación. Lo único que puede modificar este valor es que se modifiquen los criterios, que se contraten productos bonificados o se dejen de contratar. Ahora, el tipo de referencia sí será volátil porque se revisa su valor cada cierto tiempo. 

Hipoteca fija

El tipo de interés de una hipoteca fija no tiene complejidad, ya que se trata de un valor que no se verá alterado por el euríbor ni por las variables del mercado. Se puede afirmar que permanecerá constante, excepto si hay algún ajuste en cuanto a las bonificaciones.  

¿Cómo calcular el TAE en un préstamo hipotecario?

TAE, como decíamos anteriormente, se extrae con datos como el TIN, las comisiones que cobra el banco por sus gestiones, el lapso de devolución y el monto adeudado. Para ello deberás emplear una fórmula financiera, no es tan tediosa como parece.

La fórmula es la siguiente: TAE = (1 + r/f)^f -1. Para una mejor comprensión, te explicaremos cómo interpretar estos elementos. “r” es el interés nominal, más conocido como TIN, que se toma en tanto por uno. “f” es la regularidad con la que realizas los pagos, sería 12 en caso de que amortices los intereses cada mes, 4 si es trimestral y así sucesivamente.

¿En qué fijarse al comparar las hipotecas?

Como punto de partida para pedir una hipoteca, la mejor sugerencia es que verifiques el TAE que te facilita cada entidad bancaria. Esta tasa, según la ley, tiene que agrupar todos los gastos que debe conocer el prestatario. Su importancia radica en que es el coste real de la financiación. Entre el abanico de opciones verás que la mayoría exhibe un TIN muy bajo, mientras que el TAE es elevado por el alto costo de las comisiones y otras deducciones. A tal efecto, es esta la que te indicará cuál es la alternativa más asequible del mercado. 

Otro panorama que no te debería sorprender es el TAE en hipotecas variables, que puede ser inexacto. La razón es que se produce cuando se presume que el euríbor es estable y esto no tiende a durar eternamente. Se hace una reformulación una vez que haya que revisar el índice. 

Este conocimiento sobre qué es el TIN y el TAE te servirá y mucho de ahora en adelante. Puedes confiar plenamente en que negociarás la mejor de las hipotecas. ¿Estás listo para tu nuevo hogar?

Redactor con más de 8 años de experiencia como escritor polivalente. Ha formado un número importante de redactores y se desempeña como jefe de redacción en diferentes medios de deporte, salud y tecnología. Entre ellos varios relacionados con el sector inmobiliario como DiariodelDinero.com o Tramitespasoapaso.com. Cuenta con conocimientos avanzados en SEO, marketing digital y gestión de contenidos.

follow me

Leave a Reply

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Tendencia

Salir de la versión móvil