Inversión inmobiliaria
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una forma de obtener una renta para completar tus ingresos al jubilarte aprovechando tu casa, es a través de la hipoteca inversa. Esta puede ser muy útil, pero también tiene sus riesgos que te explicaremos más adelante.
“Un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (también sobre otras viviendas), concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de 65”, así es como la guía sobre hipoteca inversa del Banco de España define este tipo de hipoteca.
De hecho, su propio nombre describe muy bien este producto financiero que puede usarse en la jubilación. De forma resumida, se trata de un dinero que el banco te dará por la casa durante tu vida mientras tú puedes seguir utilizándola.
Luego, al fallecer y dependiendo de la modalidad, tus herederos podrán elegir entre devolver el dinero al banco y recuperar la vivienda o cobrar lo que resta del préstamo (si es que resta algo).
Renta que puedes obtener con la hipoteca inversa
La cantidad del préstamo estará ligada al valor de la vivienda y la forma en la que quieras cobrar. Si quieres cobrarla toda de golpe, la cantidad será la tasación que el banco haga de la casa. Sin embargo, lo normal es usar la hipoteca inversa para obtener una renta mensual, trimestral o semestral, explica Finect en su sitio web.
En ese sentido, la renta dependerá del valor de la vivienda por un lado y de la edad del contratante. Es decir; si la contratas a los 75 años podrás cobrar más cada mes que si lo haces a los 65 años. La razón es que hay 10 años menos de rentas a cobrar sobre el valor de la casa.
Gastos de una hipoteca inversa
Salvo que se trate de la vivienda habitual, para formalizar un préstamo de hipoteca inversa para completar la jubilación habrá que hacer frente al AJD. A estos costes se agregan los de la notaría y el registro, así como los de apertura y constitución del préstamo. Lo normal es que el banco adelante estos gastos a cuenta del préstamo.
Lo que sí habrá que pagar en el momento es el coste de tasación de la vivienda, que puede ascender a más de 400 euros en el mejor de los casos.
También se deben incluir los propios intereses que cobrará el banco, que serán mayores cuanto más tiempo dure la hipoteca.
¿Cuáles son las desventajas de la hipoteca inversa?
Una de las principales preocupaciones de las hipotecas inversas está en la contratación del seguro de rentas vitalicias derivadas. Si se paga en forma de prima única, esto hará que se incremente mucho el precio final.
Por ejemplo, para un préstamo de 664.526 euros contratado en 2013 por una persona de 85 años y que se activaría cumplidos los 93, la prima única fue de 211.000 euros.
Asimismo, otra desventaja de la hipoteca inversa es que la renta a cobrar no se actualiza, por lo que el capital irá perdiendo valor por el efecto de la inflación. Incluso, hay casos en que, llegado el momento, la vivienda puede valer menos que el préstamo. Esta carga la asumirían los herederos.
Licenciada en comunicación social egresada de la Universidad Santa María de Venezuela, con más de cuatro años de experiencia específicamente como periodista web y como Content Manager.