Inversión inmobiliaria
Seguro de vida vinculado a la hipoteca: Lo que debes saber
La mayoría de los españoles necesita recurrir a préstamos hipotecarios para adquirir una vivienda. Si es tu caso y has empezado a buscar financiación para el hogar que anhelas, tendrás presente que los bancos ofrecen opciones adicionales que pueden resultar convenientes. Y es que mejorar las condiciones de un trato siempre resulta atractivo, sobre todo si se celebra una operación a largo plazo. Así que, entre estas alternativas, una de las más llamativas es la del seguro de vida vinculado a la hipoteca. Es algo que verás en la mayoría de ofertas en el mercado, pero ¿es obligatorio?, ¿realmente beneficia al asegurado? En este artículo te contamos todo lo que debes saber.
¿Qué es el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Debes tener alguna noción o conocer a plenitud lo que significa tener un seguro de vida común. Sin embargo, cuando está asociado a una hipoteca, el objetivo es distinto. El seguro de vida vinculado a la hipoteca cubre al titular al fallecer o quedar incapacitado y se cerciora de pagar su deuda. En otras palabras, es un seguro que liquida el préstamo si el prestatario muere, sufre un accidente o padece una enfermedad que le impida seguir trabajando.
Un primer vistazo a esta modalidad puede parecer un gran negocio para el banco, aunque también supone un alivio para los titulares de hipotecas. Hay que recordar que en España la mayoría de las familias aplican créditos y, por eso, el grado de endeudamiento es elevado. En caso de fallecimiento, quienes deben cargar con la obligación de saldar la deuda son los herederos. Pero contratar seguro de vida con la hipoteca garantiza que esto no suceda.
Usualmente, la cobertura es total. Es decir, que los seguros se hacen cargo del 100 % del importe restante de la hipoteca y el préstamo no pesa sobre la familia. También cabe la posibilidad de que el seguro solo responda por el 50 % o 70 % del adeudo, estas son circunstancias que se aconseja tener presente desde el principio.
¿Qué diferencia a un seguro de vida para la hipoteca de un seguro de vida normal?
De estar planteando contratar un seguro de vida para hipoteca, lo mejor es contar con toda la información, con el fin de tomar la mejor decisión. Te ayudamos a diferenciar un seguro de vida normal de uno hipotecario, presta atención a los siguientes rasgos que los distinguen:
El objetivo del seguro
El hecho de cancelar el seguro de vida ligado a la hipoteca introduce un tipo de tranquilidad distinta para poder hacer frente a un pasivo a largo plazo. Como ya hemos mencionado, la defunción del asegurado o su incompetencia perdurable conlleva que las cuentas sean adjudicadas a sus familiares. En cambio, si se tiene a una aseguradora gestionada, los herederos podrán gozar de una vivienda libre de deudas.
Por otro lado, el seguro de vida familiar ofrece a los parientes una indemnización que los protege económicamente. Aquellas personas que se eligen como beneficiarias están en capacidad de exigir el pago de un dinero que usan según les convenga, no solo para liquidar un crédito.
El capital protegido
Con el seguro de vida, el representante está en posición de elegir cuál es la cuantía que quiere legar a su familia. En tanto que con el seguro de vida que cubra la hipoteca, el capital se establece de acuerdo al préstamo que aprueba la institución financiera.
La prima del seguro
El punto anterior nos lleva a otra vertiente importante, se trata de que el capital asegurado puede ser fijo y variable. La cantidad que el titular deja a sus beneficiarios se paga de forma periódica y no sufre ningún cambio con el tiempo. En términos de financiamiento hipotecario es lo opuesto, lo justo es que la aseguradora disminuya la cuota a amortizar según la deuda con el banco se vaya saldando.
El destinatario
El seguro de vida normal se rige por la voluntad del que cancela la póliza, por lo que puede destinar sus fondos a uno o más destinatarios. Así como establecer los porcentajes que le corresponde a cada uno de ellos o si se debe repartir en partes iguales. Si se trata de uno solo, será este el que reciba íntegramente la gratificación. Para la hipoteca, el principal interés es el banco. Aun así, si resulta que el capital asegurado fue superior al que restó de la deuda, la diferencia es concedida a quien decidas.
¿Es obligatorio el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Legalmente, no es obligatorio el seguro de vida vinculado a la hipoteca. La entidad bancaria te va a mostrar cuáles son los tipos de pólizas y seleccionar entre una u otra. Habrá dos tipos que deberás entender bien antes de firmar los documentos:
- Producto vinculado. El banco te vende el seguro como un servicio a cambio de contratar el préstamo. Es obligatorio para que te concedan el dinero, así que desde el comienzo deberás estar consciente de qué implica el pacto. De todas maneras, tienes la posibilidad de optar por el seguro de tu preferencia.
- Producto combinado. La decisión es enteramente tuya, el banco no puede influir sobre si quieres un seguro o no. Otro aspecto positivo es que, si prefieres la aseguradora que te sugiere el banco, el interés que tendrás que pagar disminuirá.
Desde que entró en vigencia en 2010 la nueva ley hipotecaria, los clientes de los bancos no están obligados a suscribir servicios de más. Se acepta que las instituciones ofrezcan algún incentivo y, pese a eso, los consumidores tienen la palabra final. Así pues, si empleas alguna de las pólizas con la aseguradora asociada tendrás rebajas importantes a lo largo de tu hipoteca.
Como ejemplo, supongamos que vas a negociar con una institución que te facilita una reducción de 0,3 puntos de interés si adquieres el seguro de vida con la hipoteca. En concreto, si el porcentaje de interés es del 2,50 %, tendrás la oportunidad de bajarlo en 0,3 puntos al aceptar el servicio de la póliza extra. Esto sin contar con otras vinculaciones que maneja el banco como la domiciliación de la nómina o la contratación de un programa de pensiones.
¿Puedo cambiar el seguro de vida ligado a la hipoteca?
En virtud de la información proporcionada por la proveedora de seguros IptiQ, la mayoría de los particulares escogen los seguros de vida que se venden mediante la banca. Se determinó que el 96 % de los usuarios (que están entre los 25 y 55 años) aplicó el plan que le propuso el banco con su póliza asociada. Casi la totalidad de esta cifra no comparó el precio de seguro de vida para la hipoteca con otros productos. Algunos lo hicieron porque les parecía conveniente la rebaja, en tanto que 1 de cada 5 la escogió por ser el camino más “adecuado”.
Tan solo el 4 % de los encuestados eligió un seguro externo. Este estudio deja claro una cosa, hay un desconocimiento general de cuáles son los derechos. La ley española admite la libre elección del seguro, así como la capacidad de variar la compañía que se sujeta a la hipoteca. La Ley 5/2019, ley de crédito inmobiliario, dicta que ninguna entidad financiera puede obligar a sus clientes a acordar una hipoteca con un seguro de vida. Sí, pueden presentar la opción y, en caso de tener alguna, al momento del vencimiento se puede modificar. A tal efecto, la ley prevé que el seguro de vida de la hipoteca que ya se tiene confirmado se puede cambiar.
Para realizarlo, hay que notificar al banco un mes antes de que sea necesario renovar la póliza. Se le comunica al banco el deseo de no renovar y, si se quiere decantar por una aseguradora externa, no encontrará trabas para cancelar el vínculo.
¿Es aconsejable asociar un seguro de vida con la hipoteca?
¿Vincular un seguro a la hipoteca? Antes de hacerlo debes considerar todo el panorama, no te recomendamos seguir adelante si no se adapta a tus necesidades. Ahora bien, hay que visualizar primero el ahorro de interés al emprender este movimiento. En las hipotecas de España se emplea el sistema de amortización francés, por lo que las cuotas son constantes. Es un hecho que los intereses que se pagan al principio son mayores a los que hay que abonar al final. Suponiendo que cuando tienes una deuda de 100 000 euros los intereses son elevados, pero cuando te falte amortizar 18 000 euros, serán menores.
Ahora bien, en unos años podrías tomar la decisión de dejar el seguro del banco y asegurarte con otro. En este escenario, el interés aumentará, pero, al ser la deuda más pequeña, no repercutirá mucho en tu bolsillo. Comprobarás en el mercado qué seguro de vida es apto para tu perfil, considerando el tiempo transcurrido. Tal vez no lo veas a simple vista, lo cierto es que, en muchas ocasiones, se consigue un ahorro con el seguro de vida que sigue siendo ventajoso. Y, por supuesto, considera que la aseguradora tendrá que permitir el ajuste del capital asegurado y con eso contrarrestar la subida de prima por hacerse mayor.
¿Lo tienes claro? Ahora sabes qué hacer cuando el banco te dé a elegir el seguro de vida vinculado a la hipoteca. ¡Enhorabuena por la propiedad que conseguirás próximamente!
Redactor con más de 8 años de experiencia como escritor polivalente. Ha formado un número importante de redactores y se desempeña como jefe de redacción en diferentes medios de deporte, salud y tecnología. Entre ellos varios relacionados con el sector inmobiliario como DiariodelDinero.com o Tramitespasoapaso.com. Cuenta con conocimientos avanzados en SEO, marketing digital y gestión de contenidos.