Diccionario
¿Qué es una hipoteca?
De acuerdo con el Banco de España, una hipoteca “es un préstamo cuyo pago está garantizado por el valor de un inmueble”. De esta manera, las hipotecas son consideradas como un producto bancario que permite que un cliente pueda recibir una determinada cantidad de dinero, denominado ‘capital del préstamo hipotecario’, por parte de una entidad de crédito o prestamista, bajo el compromiso de devolver todo el monto del préstamo inicial, junto con los intereses que correspondan, mediante el pago de cuotas periódicas. Sin embargo, la diferencia entre una hipoteca y otro tipo de préstamo bancario es que la hipoteca utiliza el inmueble adquirido como garantía de pago.
Elementos fundamentales del préstamo hipotecario
En toda hipoteca existen dos elementos fundamentales para que se pueda llevar a cabo. El primero es la elaboración de un contrato de préstamo, en el que se especificarán, detalladamente, todas las obligaciones que tendrá la persona que solicite este préstamo (deudor), junto con las condiciones del préstamo, el plazo de devolución, el sistema de amortización y el pago de las cuotas. El segundo elemento sería la garantía hipotecaria, una cláusula que supone que, en caso de impago, el banco que otorgó el préstamo puede adueñarse de la propiedad hipotecada y podría subastarla públicamente para poder recuperar el capital y los intereses pendientes. Por esa razón, el banco solicitará que la propiedad esté asegurada por un valor mínimo.
De hecho, la propiedad hipotecada puede ser una vivienda, un local comercial o un terreno. Además, la hipoteca no necesariamente debe estar vinculada al destino del préstamo, se puede solicitar y destinar el dinero a otra cosa, pero se debe especificar en el contrato de préstamo porque las condiciones pueden ser distintas y podría considerarse la opción de un crédito hipotecario en lugar de un préstamo.
¿Qué se debe tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca?
En primer lugar, el banco evaluará el valor de tasación de la vivienda que deberá ser realizada por las Sociedades de Tasación Autorizadas que estén debidamente acreditadas e inscritas en un registro del Banco de España. En este sentido, el dinero solicitado no podrá ser superior al 80% del valor total del inmueble en caso de ser vivienda habitual. Si la hipoteca fuese para una segunda residencia, o un local comercial, el banco generalmente presta el 60% del valor total de la propiedad. Los gastos correspondientes a la tasación del inmueble corren por cuenta del solicitante, los gastos de registro, gestión y notaría sí los asumiría el banco.
En segundo lugar, se evaluaría la capacidad de endeudamiento del solicitante. El banco procederá a realizar un estudio de los ingresos y gastos de la persona que solicita el préstamo hipotecario para valorar con cuánto dinero cuenta mensualmente y qué cantidad podrá destinar al pago de la hipoteca. En este caso, lo ideal es que la cuota mensual no exceda el 35% de los ingresos mensuales, una vez deducidos todos los gastos. Asimismo, para facilitar un poco el proceso, se recomienda contar con el 20-25% del valor total de la vivienda a hipotecar más un 10% para los gastos asociados a la solicitud.
Licenciada en Literatura, escritora por vocación y lectora por convicción. Amplia experiencia en redacción de ensayos críticos y artículos periodísticos en diversos medios digitales y plataformas en RRSS. Blogger y Copywriter.