Inversión inmobiliaria
Seguro de vida vinculado a la hipoteca: Lo que debes saber
La mayoría de los españoles necesita recurrir a préstamos hipotecarios para adquirir una vivienda. Si es tu caso y has empezado a buscar financiación para el hogar que anhelas, tendrás presente que los bancos ofrecen opciones adicionales que pueden resultar convenientes. Y es que mejorar las condiciones de un trato siempre resulta atractivo, sobre todo si se celebra una operación a largo plazo. Así que, entre estas alternativas, una de las más llamativas es la del seguro de vida vinculado a la hipoteca. Es algo que verás en la mayoría de ofertas en el mercado, pero ¿es obligatorio?, ¿realmente beneficia al asegurado? En este artículo te contamos todo lo que debes saber.
¿Qué es el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Debes tener alguna noción o conocer a plenitud lo que significa tener un seguro de vida común. Sin embargo, cuando está asociado a una hipoteca, el objetivo es distinto. El seguro de vida vinculado a la hipoteca cubre al titular al fallecer o quedar incapacitado y se cerciora de pagar su deuda. En otras palabras, es un seguro que liquida el préstamo si el prestatario muere, sufre un accidente o padece una enfermedad que le impida seguir trabajando.
Un primer vistazo a esta modalidad puede parecer un gran negocio para el banco, aunque también supone un alivio para los titulares de hipotecas. Hay que recordar que en España la mayoría de las familias aplican créditos y, por eso, el grado de endeudamiento es elevado. En caso de fallecimiento, quienes deben cargar con la obligación de saldar la deuda son los herederos. Pero contratar seguro de vida con la hipoteca garantiza que esto no suceda.
Usualmente, la cobertura es total. Es decir, que los seguros se hacen cargo del 100 % del importe restante de la hipoteca y el préstamo no pesa sobre la familia. También cabe la posibilidad de que el seguro solo responda por el 50 % o 70 % del adeudo, estas son circunstancias que se aconseja tener presente desde el principio.
¿Qué diferencia a un seguro de vida para la hipoteca de un seguro de vida normal?
De estar planteando contratar un seguro de vida para hipoteca, lo mejor es contar con toda la información, con el fin de tomar la mejor decisión. Te ayudamos a diferenciar un seguro de vida normal de uno hipotecario, presta atención a los siguientes rasgos que los distinguen:
El objetivo del seguro
El hecho de cancelar el seguro de vida ligado a la hipoteca introduce un tipo de tranquilidad distinta para poder hacer frente a un pasivo a largo plazo. Como ya hemos mencionado, la defunción del asegurado o su incompetencia perdurable conlleva que las cuentas sean adjudicadas a sus familiares. En cambio, si se tiene a una aseguradora gestionada, los herederos podrán gozar de una vivienda libre de deudas.
Por otro lado, el seguro de vida familiar ofrece a los parientes una indemnización que los protege económicamente. Aquellas personas que se eligen como beneficiarias están en capacidad de exigir el pago de un dinero que usan según les convenga, no solo para liquidar un crédito.
El capital protegido
Con el seguro de vida, el representante está en posición de elegir cuál es la cuantía que quiere legar a su familia. En tanto que con el seguro de vida que cubra la hipoteca, el capital se establece de acuerdo al préstamo que aprueba la institución financiera.
La prima del seguro
El punto anterior nos lleva a otra vertiente importante, se trata de que el capital asegurado puede ser fijo y variable. La cantidad que el titular deja a sus beneficiarios se paga de forma periódica y no sufre ningún cambio con el tiempo. En términos de financiamiento hipotecario es lo opuesto, lo justo es que la aseguradora disminuya la cuota a amortizar según la deuda con el banco se vaya saldando.
El destinatario
El seguro de vida normal se rige por la voluntad del que cancela la póliza, por lo que puede destinar sus fondos a uno o más destinatarios. Así como establecer los porcentajes que le corresponde a cada uno de ellos o si se debe repartir en partes iguales. Si se trata de uno solo, será este el que reciba íntegramente la gratificación. Para la hipoteca, el principal interés es el banco. Aun así, si resulta que el capital asegurado fue superior al que restó de la deuda, la diferencia es concedida a quien decidas.
¿Es obligatorio el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Legalmente, no es obligatorio el seguro de vida vinculado a la hipoteca. La entidad bancaria te va a mostrar cuáles son los tipos de pólizas y seleccionar entre una u otra. Habrá dos tipos que deberás entender bien antes de firmar los documentos:
- Producto vinculado. El banco te vende el seguro como un servicio a cambio de contratar el préstamo. Es obligatorio para que te concedan el dinero, así que desde el comienzo deberás estar consciente de qué implica el pacto. De todas maneras, tienes la posibilidad de optar por el seguro de tu preferencia.
- Producto combinado. La decisión es enteramente tuya, el banco no puede influir sobre si quieres un seguro o no. Otro aspecto positivo es que, si prefieres la aseguradora que te sugiere el banco, el interés que tendrás que pagar disminuirá.
Desde que entró en vigencia en 2010 la nueva ley hipotecaria, los clientes de los bancos no están obligados a suscribir servicios de más. Se acepta que las instituciones ofrezcan algún incentivo y, pese a eso, los consumidores tienen la palabra final. Así pues, si empleas alguna de las pólizas con la aseguradora asociada tendrás rebajas importantes a lo largo de tu hipoteca.
Como ejemplo, supongamos que vas a negociar con una institución que te facilita una reducción de 0,3 puntos de interés si adquieres el seguro de vida con la hipoteca. En concreto, si el porcentaje de interés es del 2,50 %, tendrás la oportunidad de bajarlo en 0,3 puntos al aceptar el servicio de la póliza extra. Esto sin contar con otras vinculaciones que maneja el banco como la domiciliación de la nómina o la contratación de un programa de pensiones.
¿Puedo cambiar el seguro de vida ligado a la hipoteca?
En virtud de la información proporcionada por la proveedora de seguros IptiQ, la mayoría de los particulares escogen los seguros de vida que se venden mediante la banca. Se determinó que el 96 % de los usuarios (que están entre los 25 y 55 años) aplicó el plan que le propuso el banco con su póliza asociada. Casi la totalidad de esta cifra no comparó el precio de seguro de vida para la hipoteca con otros productos. Algunos lo hicieron porque les parecía conveniente la rebaja, en tanto que 1 de cada 5 la escogió por ser el camino más “adecuado”.
Tan solo el 4 % de los encuestados eligió un seguro externo. Este estudio deja claro una cosa, hay un desconocimiento general de cuáles son los derechos. La ley española admite la libre elección del seguro, así como la capacidad de variar la compañía que se sujeta a la hipoteca. La Ley 5/2019, ley de crédito inmobiliario, dicta que ninguna entidad financiera puede obligar a sus clientes a acordar una hipoteca con un seguro de vida. Sí, pueden presentar la opción y, en caso de tener alguna, al momento del vencimiento se puede modificar. A tal efecto, la ley prevé que el seguro de vida de la hipoteca que ya se tiene confirmado se puede cambiar.
Para realizarlo, hay que notificar al banco un mes antes de que sea necesario renovar la póliza. Se le comunica al banco el deseo de no renovar y, si se quiere decantar por una aseguradora externa, no encontrará trabas para cancelar el vínculo.
¿Es aconsejable asociar un seguro de vida con la hipoteca?
¿Vincular un seguro a la hipoteca? Antes de hacerlo debes considerar todo el panorama, no te recomendamos seguir adelante si no se adapta a tus necesidades. Ahora bien, hay que visualizar primero el ahorro de interés al emprender este movimiento. En las hipotecas de España se emplea el sistema de amortización francés, por lo que las cuotas son constantes. Es un hecho que los intereses que se pagan al principio son mayores a los que hay que abonar al final. Suponiendo que cuando tienes una deuda de 100 000 euros los intereses son elevados, pero cuando te falte amortizar 18 000 euros, serán menores.
Ahora bien, en unos años podrías tomar la decisión de dejar el seguro del banco y asegurarte con otro. En este escenario, el interés aumentará, pero, al ser la deuda más pequeña, no repercutirá mucho en tu bolsillo. Comprobarás en el mercado qué seguro de vida es apto para tu perfil, considerando el tiempo transcurrido. Tal vez no lo veas a simple vista, lo cierto es que, en muchas ocasiones, se consigue un ahorro con el seguro de vida que sigue siendo ventajoso. Y, por supuesto, considera que la aseguradora tendrá que permitir el ajuste del capital asegurado y con eso contrarrestar la subida de prima por hacerse mayor.
¿Lo tienes claro? Ahora sabes qué hacer cuando el banco te dé a elegir el seguro de vida vinculado a la hipoteca. ¡Enhorabuena por la propiedad que conseguirás próximamente!
Redactor con más de 8 años de experiencia como escritor polivalente. Ha formado un número importante de redactores y se desempeña como jefe de redacción en diferentes medios de deporte, salud y tecnología. Entre ellos varios relacionados con el sector inmobiliario como DiariodelDinero.com o Tramitespasoapaso.com. Cuenta con conocimientos avanzados en SEO, marketing digital y gestión de contenidos.
Cuando un vendedor quiera incumplir su compromiso de venta adquirido por un contrato privado de compraventa, el artículo 1280.1 del Código Civil establece que deberán constar en documento público (fundamentalmente escritura) los actos y contratos que tengan por objeto la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos reales sobre bienes inmuebles.
De acuerdo con el sitio web Legalitas, al llegar la fecha límite establecida (por el comprador y el vendedor) para el otorgamiento de la escritura de compraventa, deberá requerir de manera fehaciente al vendedor a fin de que comparezca en la notaría elegida para perfeccionar la compraventa.
Entonces, en caso de que la venta se haya perfeccionado, por ejemplo, con la entrega de la cosa objeto de contrato, entendemos que en caso extremo deberías poder obligarle a través del Juzgado. Aquí el juez suple al vendedor remiso y ordena la realización de la escritura.
¿Qué ocurre si se pactaron unas arras penitenciales?
Primero que nada, queremos aclarar que las arras penitenciales, también conocidas como arras de desistimiento, son un tipo de contrato de arras que permite a las partes de un contrato de compraventa desistir libremente del cumplimiento del contrato; es decir, sin necesidad de probar daños.
Se trata del precio que deberá pagar el comprador o vendedor si desisten del contrato de compraventa antes de consumarlo. Lo que quiere decir que comprador y vendedor pueden desistir lícitamente del cumplimiento del contrato a cambio del pago de la cantidad acordada en concepto de arras penitenciales.
Sabiendo esto, te sugerimos tener muy presente lo que se haya pactado en el contrato, ya que, tal como explica la página web ya mencionada, en el supuesto de que se hayan pactado unas arras penitenciales, el vendedor podría apartarse de la operación allanándose a devolverte el doble de las cantidades entregadas a cuenta en concepto de arras penitenciales, en compensación por los daños y perjuicios ocasionados por dicho incumplimiento.
¿Qué pasa si no devuelvo las arras?
En caso de incumplimiento, las arras pueden tener que devolverse duplicadas, pero, a diferencia de las penitenciales, sólo en el caso de que las partes lo hubieran pactado. El Código Civil establece las penalizaciones a tener en cuenta por el incumplimiento del contrato.
Licenciada en comunicación social egresada de la Universidad Santa María de Venezuela, con más de cuatro años de experiencia específicamente como periodista web y como Content Manager.
Aunque es indiscutible que la inversión inmobiliaria puede generar mucho dinero, pero como en cualquier tipo de inversión no están libres de sus respectivos riesgos. Pues no todos los inversores inmobiliarios logran conseguir el éxito en este competitivo mercado.
Si bien existen ciertas “cantidades mágicas” para maximizar los ingresos y minimizar los riesgos de una inversión inmobiliaria, es importante conocer la naturaleza de sus peligros para tomar mejores decisiones cuando se deba elegir entre un proyecto y otro.
Por tal razón, en este artículo queremos abordar los riesgos que implica la inversión inmobiliaria y que debes tener en cuenta según el sitio web de MiamInmobiliario.
Algunos riesgos de la inversión inmobiliaria
Depreciación
Lo ideal cuando se invierte en una propiedad inmobiliaria es que aumente de valor con el paso de los años. Es decir, que su valor se aprecie. Sin embargo, esto no es algo que se pueda garantizar. Por lo tanto, se debe evitara toda costa el riesgo de invertir en una propiedad cuyo valor pueda caer en el futuro o lo que es lo mismo, que acabes perdiendo dinero.
Lo recomendable es ser cuidadoso con respecto a tu investigación sobre el inmueble, debes estudiar el crecimiento económico y encuentra una ubicación con una fuerte apreciación inmobiliaria positiva.
Inversión complicada de liquidar
En un momento en el que sector inmobiliario esté en pleno apogeo no tendrás muchas dificultades en liquidar tu inversión, tal como explica Advancing. Sin embargo, si el escenario económico es negativo y el precio de la vivienda se encuentra en un ciclo bajista, puede ser realmente complicada convertir el bien raíz en liquidez.
Riesgos asociados al alquiler
El dinero es la base de cualquier inversión, también de las inversiones inmobiliarias. Realizar esta operación puede ser financieramente interesante, pero también puedes correr ciertos riesgos. El primero es que selecciones un mal inquilino que al cabo de unos pocos meses incurra en impagos. Si esto sucede, la inversión se verá perjudicada.
Mala ubicación del inmueble
Para este tipo de inversiones la ubicación es uno de los puntos más importantes. Aquí entra en juego la oferta y la demanda. Probablemente piense que una ubicación es adecuada debido a sus bajos precios, sin embargo, que haya demasiadas propiedades disponibles en esa zona puede deberse a que no tenga una población en crecimiento o que no disponga de un buen mercado laboral. Por eso estas ubicaciones suelen asociarse a grandes riesgos para los mejores inversores inmobiliarios, algo a lo que debes estar alerta.
Mercado inmobiliario imprevisible
Año tras año el mercado inmobiliario no para de crecer. Aunque debes tener claro que, esta tendencia no es garantía de que las condiciones económicas de este factor permanezcan al alza.
MiamInmobiliario señala que cuando se trata de invertir en el sector inmobiliario, la economía juega un papel importante en el valor de una propiedad de inversión. Entonces, se puede decir que no hay garantía de que vaya a obtener ganancias cuando decida vender una propiedad de inversión.
En ese sentido, los inversores inmobiliarios siempre deben estar atentos a la dinámica del mercado inmobiliario para preparase y actuar con anticipación ante cualquier recesión y ayudarlo a determinar si comprar una propiedad en un momento dado es una decisión acertada.
Riesgos de vacantes
Invertir en una propiedad no es sinónimo de una ocupación automática, ni de ganancias rápidas. En este tipo de inversión cabe la posibilidad de una gran cantidad de vacantes. Esto es un importante riesgo para los ingresos por alquiler que puede desembocar en un flujo de caja negativo.
Evitar este riesgo es posible, y lo puedes hacer cuando se compra una propiedad en una buena ubicación con alta demanda. Recomendamos a que optes por vecindarios seguros, con servicios cercanos, centros comerciales y escuelas.
Problemas estructurales que no se ven a simple vista
Invertir en una propiedad con graves problemas estructurales que no se perciben aumenta exponencialmente las probabilidades de tener que afrontar reparaciones inesperadas y costes de mantenimiento.
Pero descuida, esto puedes evitarlo, y la mejor manera de hacerlo es solicitando una buena evaluación del estado de la propiedad en la que te planteas invertir, así como una tasación de la vivienda antes de comprar la propiedad. Los tasadores profesionales pueden descubrir daños ocultos o problemas que necesitan ser reparados.
Licenciada en comunicación social egresada de la Universidad Santa María de Venezuela, con más de cuatro años de experiencia específicamente como periodista web y como Content Manager.
La industria de la construcción se mantuvo con muy pocos cambios durante varias décadas. Sin embargo, con el auge de las nuevas tecnologías el sector de las infraestructuras ha tenido que adaptarse a los cambios, implementando nuevas modalidades para el diseño de las construcciones. Ante esto, una gran cantidad de personas se han preguntado ¿cómo serán las casas del futuro? Y la respuesta es sorprendente.
De acuerdo con los expertos, las viviendas en 2040 se imprimirán en 3D directamente en su ubicación final, serán ensambladas por robots de construcción y contarán con conexiones de red y sensores en sus paredes y suelos, algo que ya hemos podido ver con las “casas inteligentes” que pueden ser manejadas a través de aplicaciones en el móvil. De hecho, este tipo de viviendas serán consideradas como “súper inteligentes”, dado que serán totalmente administradas por robots domésticos, es decir, por una legión entera de Alexa’s.
Estas casas futuristas costarán un 60% menos que una construcción similar de hoy en día, y estarán listas en tan solo un par de semanas. Esta nueva implementación de casas construidas con tecnología 3D podrá erradicar la escasez de viviendas que afecta a una gran cantidad de países a nivel mundial. Además, estarán diseñadas bajo un concepto de sostenibilidad ambiental al apostar por la energía renovable.
En 2040, la tecnología 7G se convertirá en el estándar mundial para las comunicaciones, y se estima que sea 100.000 veces más rápido que la tecnología 5G, por lo que esta red de ultra velocidad podrá crear entornos de realidad virtual multisensorial. Además, también permitirá que la casa en sí se convierta en un centro de impresión en 3D, por lo que se podrá diseñar desde ropa hasta elementos de decoración desde una aplicación, simplificando aún más la vida de las personas.
Sin embargo, la creación de este tipo de viviendas podría afectar negativamente a las viviendas de construcción tradicional, por lo que las transacciones que involucren propiedades antiguas que no hayan sido adaptadas con tecnología inteligente serán casi imposibles de concretar, obligando a los propietarios a reformar por completo una vivienda antes de ponerla en el mercado.
Características principales de las casas del futuro
-Ecológicas y Sostenibles: La llegada de la ‘Casa Pasiva’ y la ‘Casa Neta Cero’
Las viviendas futuristas de 2040 usarán un 75% menos de energía y solo un tercio del agua que se consume en una vivienda tradicional en la actualidad. De esta manera, dependiendo de la ubicación geográfica de la propiedad, las viviendas inteligentes podrán disponer de fuentes de energía solar, eólica o geotérmica que podrán recolectar más energía de la que realmente consumen y podrán vender esta misma energía a una red eléctrica. De este modo surgen dos conceptos fundamentales para la sostenibilidad de las viviendas inteligentes: la ‘Casa pasiva’ y la ‘Casa Neta Cero’.
En primer lugar, la ‘Casa Pasiva’ súper eficiente es un diseño para edificios con energía ultra baja que busca reducir al máximo la demanda energética de la edificación en sí mediante la aplicación de estrategias de diseño global para reducir el consumo energético en la calefacción o en la refrigeración de espacios, por ejemplo. Del mismo modo, este tipo de casas también están equipadas con un sistema de administración energéticas que los investigadores diseñaron para monitorear y administrar la producción y el consumo de energía de las viviendas. De hecho, a pesar de que la casa está conectada a la red eléctrica, la propiedad en sí tendrá la capacidad de producir más energía de la que se usa en todo el año, convirtiéndola en una ‘Casa Neta Cero’. Sin embargo, hay que considerar que la postura de la ‘Casa Neta Cero’ no se basa en la idea de que “consumir más energía es igual a generar más energía”, sino todo lo contrario. La edificación en sí debe demandar la mínima cantidad de energía, y esta demanda debe ser cubierta por las energías renovables de la ‘Casa Pasiva’.
-El internet de las Cosas
Las casas del futuro estarán definidas por ‘El internet de las cosas’. Esto se refiere a que todos los electrodomésticos y los objetos del hogar contarán con su propia conexión a internet. De esta manera, el refrigerador contará con la autonomía necesaria para hacer pedidos online en el momento es que se agoten los alimentos, la lavadora diseñará sus propios ciclos de lavado, los robots de cocina prepararán los alimentos, la casa estará programada para que se abran las persianas en ciertos momentos del día y con un comando de voz se podrán encender luces y aparatos sin la necesidad de tener una app instalada en algún dispositivo como un móvil o Tablet.
-Domótica
Las casas futuristas serán completamente domóticas. De acuerdo con el orígen etimológico de la palabra, domótica viene de domos, que significa casa, y tica, que podría traducirse como algo que funciona por sí solo. De esta manera, las casas domóticas consiguen que los sistemas tecnológicos en el hogar faciliten la vida de las personas al gestionar de forma automática la seguridad, la comunicación, la energía y el confort en los hogares. Y aunque ya están disponibles algunas de esas innovaciones informáticas en algunas casas, lo cierto es que este será un factor determinante en las casas del 2040.
-Inteligencia Artificial
Lo más sorprendente de las cosas del futuro será el uso de la Inteligencia Artificial y la evolución de la misma, dado que se ha confirmado que las IA tienen la capacidad de aprender nuevos recursos con el paso del tiempo, mejorando poco a poco para optimizar los recursos de una mejor manera. De hecho, la casa futurista podrá gestionarse a sí misma mejor de lo que lo haría un ser humano.
La construcción también cambia: Impresión 3D
La impresión de casas en 3D será la tecnología utilizada para crear las casas del futuro, dado que permiten la fabricación de infraestructuras sin la necesidad de requerir mucha maquinaria pesada y mano de obra especializada, reduciendo los costes de las propiedades. Además, la construcción en 3D destaca por su rapidez y funcionalidad, dado que se puede construir una casa completa en menos de 24 horas porque podrán trabajar sin descanso. No solo eso, también se podrá equipar toda una casa con objetos creados a partir de residuos de plástico, convirtiéndose en una opción sostenible y amigable con el medio ambiente.
Licenciada en Literatura, escritora por vocación y lectora por convicción. Amplia experiencia en redacción de ensayos críticos y artículos periodísticos en diversos medios digitales y plataformas en RRSS. Blogger y Copywriter.
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